宁波海曙区夜场KTV招聘男模无任务日结-教育委員-+Q::4397-301::底薪5000-10000以上,可日结/周结/月结,详情咨询了解::{不久前，一位持有湖南省殘聯(lián)制發(fā)殘疾證的失智老人，意外背上一筆近七萬元的汽車貸款，因未按月還款、屢次被催債。最近幾年，全國曝出多起失智人士背上汽車貸款的案例，他們都是在被哄騙情況下辦理了汽車貸款。 由于沒有征信污點，他們甚至被一些騙貸團伙視為“理想背債人”。騙貸團伙利用了貸款審批流程中的哪些疏漏？作為無民事行為能力人，智障人士為什么能辦下來車貸？ 智力殘疾卻身背數(shù)筆貸款 記者梳理多起智障人士淪為“背債工具人”的案件發(fā)現(xiàn)，為了順利辦下來貸款，騙貸者通常會在申請貸款的材料上造假，把智障人士包裝成各種身份。今年年初，江西撫州市公安局臨川分局就破獲了一起類似的貸款詐騙案。 江西省撫州市公安局臨川分局經(jīng)偵大隊二級警長 黎建偉：2023年10月，游某的父親帶游某到公安機關(guān)報案，稱他的兒子是四級智力殘疾、低保戶，然后低保賬戶上的錢被銀行扣走了，經(jīng)他查詢，發(fā)現(xiàn)他兒子身背了數(shù)筆貸款。 隨后，警方在偵查過程中發(fā)現(xiàn)，嫌疑人徐某是游某的親戚，債臺高筑，征信上了黑名單，無法貸款，就利用游某患有智力殘疾便于控制、又是“征信白戶”，通過將游某進行包裝，辦理了三筆貸款。 江西省撫州市公安局臨川分局經(jīng)偵大隊二級警長 黎建偉：首先他帶游某通過“零首付”購房的方式，為他辦理了房貸。然后再用房產(chǎn)證、虛假的銀行流水等證明材料，向銀行申請了20萬元的信用貸款。申請成功之后，第三筆就是徐某帶游某辦理了汽車分期貸款，購置汽車之后，馬上就把汽車低價變賣了。 “造假過審”成為突出問題 據(jù)警方介紹，由徐某等3名嫌疑人組成的詐騙團伙對貸款客戶進行全方位包裝，在“背債人”、金融機構(gòu)和第三方銷售公司之間詐騙，靠出售“套貸車”獲利，讓“背債人”背債，而自己逍遙法外。智障人士、低保戶、殘疾人等群體成為他們眼中理想的“征信白戶”。 既不具備完全民事行為能力，也沒有合法穩(wěn)定的收入來源，受害者是如何通過貸款審核的？ 從業(yè)多年的汽車金融業(yè)內(nèi)人士郭虹（化名）告訴記者，從辦理車貸業(yè)務(wù)的流程來看，汽車銷售人員和辦理車貸的業(yè)務(wù)員對客戶的實際情況應(yīng)當(dāng)是心知肚明的。 汽車金融業(yè)內(nèi)人士 郭虹：如果是一個真實購車的人，客戶怎么跟車行談的，有沒有聊這個車的記錄，有沒有定金收款，這些東西都可以從側(cè)面看到。除非有人惡意去包裝，包括聊天記錄等。 一家汽車金融公司辦理車貸的業(yè)務(wù)員王羽（化名）證實了上述說法，在她看來，誰是實際買車人，并不難判斷。 不過，王羽向記者透露，在她就職的公司，申請車輛貸款時，客戶只需提供“兩證一卡”，即身份證、駕駛證和還款銀行卡，原則上并不查證銀行流水。 業(yè)務(wù)員 王羽：只是過一下他的基本信息，收集一下基本材料，然后過系統(tǒng)。因為現(xiàn)在是屬于一個很簡便的流程，把身份證輸入系統(tǒng)，查一下他的大數(shù)據(jù)征信，這邊就會馬上出結(jié)果。征信沒問題就能過系統(tǒng)，過完系統(tǒng)就會給他匹配資方。收入肯定是看不到的，一般如果征信沒什么問題，這邊是直接“秒批”。 中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉告訴中國之聲，審核不嚴甚至造假過審，是近年來汽車金融貸款行業(yè)發(fā)展過程中面臨的突出問題。 出現(xiàn)智障人士等無民事行為能力人背上車貸的情況，說明一些金融機構(gòu)審查流程不夠嚴謹，業(yè)務(wù)模式也有失周全。 中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長 周偉：汽車金融公司和銀行作為金融機構(gòu)，受限于公司規(guī)模等等原因，自己不會直接下場做業(yè)務(wù)，需要通過經(jīng)銷商、車商獲取消費者訂單和融資申請。而這些合作渠道的收入又跟放款規(guī)模、通過率等直接相關(guān)，所以就有可能存在一些合作機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中，為了獲取這筆業(yè)務(wù)的返傭，把一些人的相關(guān)材料包裝出來，然后遞到金融機構(gòu)申請貸款。金融機構(gòu)的整個信審的環(huán)節(jié)肯定也是有一些漏洞的，對于貸款人是否具有民事行為能力，沒有審核的流程在里面。 據(jù)周偉了解，汽車金融機構(gòu)由于比較依賴合作商在地方上開展業(yè)務(wù)，信息不透明，市場又缺乏健全的信用體系，最終導(dǎo)致平臺自身風(fēng)控管理能力不足，無法有效規(guī)避包括騙貸在內(nèi)的欺詐行為。 杜絕此類案件 源頭監(jiān)管不能缺位 記者搜索發(fā)現(xiàn)，近年來汽車騙貸案件總體呈多發(fā)態(tài)勢，各地公安機關(guān)公布了數(shù)起規(guī)模較大的汽車騙貸案件。 例如，2023年2月，山東棗莊警方破獲一起汽車貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人16人，受害者外，另有20多家金融機構(gòu)被騙貸。 今年年初，國家金融監(jiān)管總局制定發(fā)布的《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》中明確提到： 對于風(fēng)險較大的汽車金融公司，限制開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。 記者了解到，近期確有不少汽車金融公司因內(nèi)控管理不到位、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本等違規(guī)違法行為被監(jiān)管部門處罰。 周偉進一步建議，汽車金融機構(gòu)在做貸款審核時應(yīng)運用更多的數(shù)字化技術(shù)，增強對無民事行為能力申請人的識別能力，在合規(guī)的前提下，也可以嘗試爭取與民政部門共享數(shù)據(jù)，提高識別風(fēng)險的能力。 中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長 周偉：是否能夠在合規(guī)有序、不侵犯普通老百姓個人隱私的基礎(chǔ)上，把數(shù)據(jù)通過加密的形式，給到金融機構(gòu)去賦能？讓金融機構(gòu)先看一下這個人是不是具有民事行為能力的人，如果沒有就直接不做貸款業(yè)務(wù)了。當(dāng)然，數(shù)據(jù)的應(yīng)用，特別涉及殘障人士的個人隱私數(shù)據(jù)，怎么合法合規(guī)使用，這又是一個課題。 通過案情梳理可知，犯罪嫌疑人之所以能利用失智人員騙貸得逞，辦理人員把關(guān)不嚴是主因，可能一句簡單詢問就能發(fā)現(xiàn)問題，結(jié)果為何屢屢失守？ 除了審查流程不嚴謹，經(jīng)手人本身為了提成、收益，選擇睜一只眼閉一只眼，也是導(dǎo)致犯罪行為發(fā)生的主因。}
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